隨著英國、歐盟等國家和地區紛紛推行開放銀行模式以及相關監管政策逐漸落地,開放銀行正成為世界銀行業發展的新趨勢,備受關注。

開放銀行將改變現有銀行服務客戶的方式,打破銀行與客戶之間封閉的關系,客戶能夠通過第三方平臺在非金融場景下獲得金融服務。銀行在開放自身服務和數據的同時,也能通過數據聚合、產品創新等方式與合作伙伴一起獲得新客戶、增加客戶觸點、打造創新業務和提升客戶體驗。開放銀行模式能令銀行、客戶、第三方實現多方共贏,通過合作,共同推動市場規模增長。

在國內,四大行、股份制銀行和城商行都在積極嘗試符合自身特點的開放銀行模式。一些率先探索的銀行意識到,開放銀行的關鍵在于以客戶為中心、搭建開放生態,而開放的技術平臺是實現“銀行無處不在”這一誘人前景的重要支撐。

這些國內開放銀行先驅者也探索出符合自身特色的發展路徑:大型國有商業銀行實力雄厚,建設了大規模開放平臺,輸出服務并獲取大批合作伙伴,以開放金融生態助力社會民生建設;股份制商業銀行從業務戰略出發,不僅通過開放銀行技術將金融服務融入到個人客戶的生活,也著眼于賦能小微企業,輸出金融服務和打造場景化經營能力;領先城商行與互聯網巨頭合作,共同打造開放平臺,連接中小銀行和場景,助力它們發展互聯網金融業務。

我們觀察到,國際領先銀行在推行開放銀行過程中發展出三種具體模式:

  • 模式以客戶為中心,通過開放API將金融服務嵌入到客戶衣、食、住、行等生活場景中。通過提供綜合服務,獲得更多客戶,提高客戶粘性,增加與客戶在生活中的觸點,積累數據資產,解決銀客脫媒問題。
  • 第二種是金融科技創新模式。銀行通過開放API與創新科技公司合作,提升自身技術創新能力和效率。它們利用人工智能、物聯網等領先科技,降低銀行運營成本、擴大數據積累、提升客戶體驗,以科技為驅動解決客戶痛點。
  • 第三種是金融業務服務平臺化模式。在這一模式下,銀行通過API和微服務等技術重構內部系統,打造服務和數據的開放平臺,對內對外提升協同效率。

由此可見,在開放銀行打造方面,并不存在一種放之四海而皆準的標準模式,但我們認為,銀行高管在搭建開放銀行體系時,應明確一個具體商業模式和目標,采取上述一種模式或幾種模式組合,通過數據中臺、敏捷組織和開放的API技術平臺支撐戰略落地。

與英國和歐盟由監管政策驅動的發展模式不同,中國開放銀行發展屬于自下而上驅動型,在中國,開放銀行相關標準和配套體制也在試點中。隨著金融科技和金融生態圈的快速發展,可以預見中國的監管政策也將逐步到位。在積極探索開放銀行模式的同時,銀行要保持前瞻性,重視數據安全和客戶隱私,明確全行對數據共享的認識。

雖然開放銀行在國內還是一個新理念,但有識之士已經認識到其所蘊含的巨大機遇,都在積極探索與布局中,對于消費者數字化程度較高的中國市場而言,未來可能會涌現出更加靈活的開放銀行模式和更多創新機會。希望本報告給致力于探索開放銀行模式的國內銀行業領袖以啟發。未來可期!

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作者:

倪以理是麥肯錫全球資深董事合伙人,常駐香港分公司;
曲向軍是麥肯錫全球資深董事合伙人,常駐香港分公司;
韓峰是麥肯錫全球董事合伙人,常駐深圳分公司;
王巍是麥肯錫全球副董事合伙人,常駐上海分公司;
康凱鋒是麥肯錫副全球董事合伙人,常駐倫敦分公司;
徐天石是麥肯錫副全球董事合伙人,常駐北京分公司;
吳亞洲是麥肯錫項目經理,常駐上海分公司;
魏禹是麥肯錫咨詢顧問,常駐上海分公司。

 

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